Seguro Paramétrico: Solução adicional para danos causados por desastres naturais
O seguro paramétrico (também chamado de seguro de índice), é uma solução inovadora para as empresas que pretendam preservar a sua saúde financeira, que difere dos produtos oferecidos pelo seguro tradicional. Nos últimos 30 anos, os produtos de seguros paramétricos e as garantias para catástrofes têm sido utilizados no mercado de resseguros.
Desde a década 90, os avanços na análise e capacidade de processamento de dados, bem como na necessidade de novos produtos que abranjam uma gama mais alargada de riscos, aumentaram as discussões em torno de produtos de seguros ligados a limiares paramétricos.
As grandes organizações dos sectores público e privado, foram pioneiras na utilização desses produtos para lidar com eventos catastróficos como inundações, ciclones tropicais e terramotos. Nos últimos anos, os produtos de seguros paramétricos evoluíram em termos de complexidade e de preços, pelo que até as pequenas e médias empresas os utilizam nos dias de hoje.
Algumas seguradoras têm mesmo oferecido produtos para o mercado retalhista em alguns países desenvolvidos. Para as empresas que procuram novos produtos para diversificar o seu portfólio, o seguro paramétrico é uma solução inovadora num mundo onde a frequência e a gravidade dos sinistros causados por catástrofes naturais tendem a aumentar, afectando o indice de sinistralidade no mercado de seguros em geral.
Beira – Mozambique, danos causados pelo Cyclone IDAI, Março 2019
Como funciona o seguro paramétrico?
A garantia prestada ao abrigo de um contrato de seguro paramétrico é activada por um evento predefinido (um parâmetro) e o montante da indemnização é determinado com antecedência, independentemente dos danos sofridos. As soluções de seguro paramétrico são estruturadas em torno dos seguintes elementos:
- Um evento que envolva a garantia
Os eventos climáticos que ocorrem numa área específica, são o tipo de parâmetro mais comum usado para invocar a garantia. Este pode ser, por exemplo, um ciclone tropical severo, como o ciclone IDAI em Moçambique,ou quantidade de chuva superior à precipitação normal.
O parâmetro escolhido deve ser uma medida objectiva, transparente e uniforme, a fim de eliminar qualquer risco de dúvida por parte da seguradora e do segurado. É igualmente essencial que se possa tomar rapidamente as medidas após à catástrofe, de modo a assegurar uma resolução diligente do sinistro. A eficácia dos parâmetros utilizados depende dos dados fornecidos por organizações independentes fidedignas, como o Instituto Nacional de Metereologia (INAM). Todavia, o evento em questão deve satisfazer os seguintes critérios:
- ser acidental, ou seja, repentino e não planeado
- ser quantificável e modelado
- Mecanismo de liquidação
Se um limiar paramétrico ou de índice pré-acordado for atingido ou ultrapassado, o contrato de seguro pagará um montante específico, independentemente dos danos materiais sofridos pelo segurado.
O seguro paramétrico não exige que o sinistro seja sujeito a um processo de avaliação. Desta forma, a indemnização prevista é paga prontamente, normalmente no prazo de 30 dias após o evento. A compensação oportuna é um dos principais benefícios dos produtos de seguros paramétricos para as organizações do sector público e privado que lidam com o impacto imediato de uma catástrofe.
Este benefício é particularmente apreciado, quando uma grande área é devastada por um ciclone ou terramoto e o número de ajustadores de sinistros em serviço é limitado, os recursos dos empreiteiros de construção são utilizados ao máximo e a quantidade de materiais de construção disponíveis é limitada. Com o seguro tradicional de indemnização, torna-se muito difícil de ser rapidamente compensado afim de contratar empreiteiros para realizar os trabalhos de reparação necessárias.
Em países como Moçambique frequentemente atingidos por ciclones tropicais, o seguro paramétrico pode ser oferecido para cobrir lacunas das apólices do seguro padrão e fornecer liquidez imediata após o desastre, enquanto aguarda por outras fontes de compensação, tais como as apólices de indemnização tradicional.
Quais são as diferenças entre o seguro paramétrico e o seguro de indemnização tradicional?
As principais diferenças observadas entre o seguro paramétrico (ou seguro de índice) e os produtos tradicionais de seguro de indemnização, estão na forma como a garantia é utilizada e no montante de indemnização paga. No caso do seguro de indemnização ( seguro tradicional), o segurado recebe uma quantia em numerário que é constituída de acordo com os danos materiais sofridos pelo objecto segurado. Por outras palavras, são os danos materiais que desencadeiam a aplicação da garantia e determinam o montante de a ser paga.
Um ponto importante a realçar, é o facto de que as soluções de seguro paramétrico não são projectadas para substituir, mas para complementar as coberturas de seguros tradicionais minimizando as lacunas de protecção deixadas pelo seguro de indemnização, tais como as franquias, as exclusões ou riscos financeiros.
Em resumo, as soluções de seguro paramétrico podem ser mais flexíveis e alcançar resultados que não são possíveis com os produtos de seguros convencionais, que indemnizam apenas os danos materiais . O seguro paramétrico elimina toda a complexidade de um processo de investigação do sinistro, garantindo liquidez e rapidez nos pagamentos efetuados ao segurado após a ocorrência de uma catástrofe.